Postaremos aqui, alguns esclarecimentos de especialistas, que responderam à perguntas enviadas por internautas, sobre o uso do cheque e cartão de crédito.
As respostas fazem parte da série "Manual de uso do cheque e cartão".
CLONAGEM E FRAUDES
Como se proteger contra o golpe de clonagem de cartão, mais comum em postos de gasolina?
O principal cuidado é não tirar o seu cartão das suas vistas. Você não entrega para o frentista e fica esperando no carro. Você acompanha o cartão e verifica. Se tiver algum problema, ainda assim você vai verificar na sua fatura uma conta que você nunca fez e avisa a operadora, bloqueia o cartão. É um problema comum. Todo mundo conhece alguém que teve um cartão clonado. Mas em geral, as operadoras ajudam a resolver o problema e não cobram aquilo que foi indevido.
A coisa se resolve de uma maneira rápida.
Tenho medo de ter o cartão de crédito clonado. Qual a forma mais segura de usá-lo?
Os dados do cartão estão gravados na frente do cartão, no chip, e atrás, na tarja magnética, que é como se fosse uma fita cassete com os dados gravados. São os mesmos dados: conta, senha.
O sistema de clonagem chamado de "chupa cabra" é preparado para roubar dados de tarja magnética. A máquina aceita os dois tipos, mesmo que o meu cartão seja de chip. Dê preferência sempre ao chip e acompanhe a transação.
Tive o cartão de crédito clonado. Quais procedimentos devo realizar?
Ligue para a operadora antes de fazer o pagamento e avise: não reconheço essa dívida. Aí a operadora vai verificar se aquilo está dentro do seu hábito de consumo. Imediatamente, assim que você identificou o problema, ligue para a operadora. Peça para bloquear o cartão antigo e trocar o cartão. Se houver resistência da operadora e ela quiser contestar, ele deve pagar a fatura e depois vai recorrer.
Tenho um limite maior que o meu salário porque faço muitas compras parceladas. Como faço para controlar meus gastos?
Reduza o seu limite . No começo você vai sofrer, mas vai ver que é muito melhor. Há muitas despesas que você não paga no cartão. IPVA, IPTU, aluguel. Todas são despesas importantes. Se você gasta 100% do salário no cartão, como vai pagar as outras despesas? Vai virar dívida.
Qual o melhor dia para se fazer compras no crédito?
Depende da data do vencimento da sua fatura. O que eu faço, eu tenho dois cartões de crédito. Assim que chega a fatura de um, é desse que eu vou gastar. Porque essa fatura já está fechada e eu tenho um prazo bastante longo. Em geral, uma semana antes do vencimento é encerrada a fatura, e se você compra nesse período vai pagar só 40 dias depois.
Em uma compra grande, com várias parcelas, é melhor usar o cartão ou o cheque?
Depende. O total de parcelas que você paga na sua vida não deve ultrapassar 20% da sua renda líquida. Acima de 30%, sinal vermelho. Eu prefiro fazer no cartão, porque é mais seguro, me dá pontos. Porém o cartão pode ser que cobre juros a partir de determinado número de parcelas, e no cheque não. Cada caso é um caso.
No cartão de crédito é melhor pagar o mínimo ou negociar parcelas fixas?
Não. É melhor pagar integral. Se você não tem dinheiro para pagar integralmente, negocie parcelas fixas, honre a negociação e pare de gastar no cartão até que a sua situação seja resolvida. Se já está com o pagamento atrasado, o caminho é negociar parcela fixa, honre a negociação e assim que você terminar o pagamento tome aqueles cuidados de 50% da sua renda, um ou dois cartões só, e pagar integralmente.
Este mês estou com as contas super apertadas. O que é pior? Pagar menos cartão de crédito ou entrar mais no cheque especial?
O juro do cheque especial e do cartão são os mais fáceis do Brasil. É mais caro. Não vejo vantagem em sair do cartão, que cobra 15% ao mês, para cair no cheque especial, que cobra 12%. A alternativa é tentar não se endividar, não usar esses dois como segundo salário. Pode procurar um empréstimo com juros menores, vender alguma coisa que ela tem, vender o carro e pegar um mais barato e receber o troco. Penhor de jóias, que paga 2% de juros ao mês. Tem que honrar o pagamento para não perder as jóias.
Estou com dívidas altas. Se eu pagar o mínimo da fatura do cartão, vou me dar bem?
Bem mal. Estamos falando das piores taxas do planeta. Tem que pagar em dia e integralmente.
Quando o limite do cartão de crédito se renova? Somente com o pagamento da fatura anterior?
Sim. Assim que você paga a fatura, renova o limite. Tem que ter cuidado. Não quer dizer que o limite que o banco te deu deve ser o que você vai adotar para sua vida. Não se esqueça que o juro do cartão é o maior praticado no Brasil.
BOM USO DO CRÉDITO
É vantagem usar o cheque especial em que ocasião?
Quando você é o banco, que recebe o juro e não paga. São os empréstimos mais caros do mundo. Os EUA, que estão em recessão, têm juros de 12% ao ano. Aqui são 15% ao mês. Aquilo é somente um bote salva-vidas, para ser pago em poucos dias. Agora usar como segundo salário é o caminho para a falência financeira.
ANUIDADE DO CARTÃO
A anuidade do cartão pode ter 100% de aumento na renovação?
Pode. A questão é saber o que está escrito no seu contrato. A dica: assim que chega a anuidade, não importa o tamanho que ela seja, ligue para a operadora e peça um desconto na anuidade. No primeiro telefonema, vai conseguir 90% de desconto. Eles já esperam que você reclame da anuidade. Hoje em dia se você assina uma revista ganha um cartão, se faz uma compra ganha um cartão, muitos sem anuidade. Use primeiramente esse argumento e o seu histórico de cliente. Bom pagador consegue mais fácil.
O governo limita o tanto de moeda que circula no mercado. Deveria limitar também o tanto de cartão de crédito?
São considerados meios de pagamento, não meio circulante. Eu acredito que tem um limite, assim como o número de parcelas tem um limite.
PROGRAMAS DE PONTOS E MILHAS NO CARTÃO
Tem alguma estratégia para quem quer acumular mais pontos no cartão?
Primeiro cuidado: você vai concentrar as compras em um cartão. Um titular, e dentro da família tem os adicionais: assim, todos os pontos vão pro titular. Você não deve comprar a mais só para ganhar pontos. Concentre tudo que você pode comprar no cartão, concentre no cartão. Se a padaria aceita cartão, use para pagar o pão de queijo de R$ 2.
Tem coisa que não dá. As concessionárias de água, luz, telefone, você pode pagar no cartão de crédito, mas ela vai te cobrar juros por isso, então não vale a pena. Pergunta antes se vai haver juro. E é fácil perceber: se na fatura o valor da conta vier maior, tem juro. O mundo das finanças é dividido em dois lados: o de quem paga juros e o de quem recebe juros. Só não pode atrasar a fatura.
DIREITOS DO CONSUMIDOR
Paguei minhas faturas do meu cartão e o mesmo está cobrando duas tarifas. Isso está certo?
Depende de que tarifa, não ficou claro qual é. Liga para a operadora e pergunta do que se trata.
É verdade que se eu fizer compra online por cartão eu não preciso pagar porque a loja não tem minha assinatura?
Não, porque você informou muitos dados e o seu código de segurança. Eles vão substituir sua assinatura. Além disso, você fez um pré-cadastramento no site.
Tenho menos de 18 anos e quero um cartão de crédito. Do que eu preciso para conseguir um?
Da assinatura do seu pai, CPF e RG. Seu pai vai se responsabilizar pelas dívidas do cartão. Resta saber se seu pai vai querer assinar ou não.
Como funcionam os cartões adicionais para menores de idade?
Alguém tem que pagar a conta, o titular ou responsável. É recomendável dar um cartão para menores de idade para terem contato com dinheiro, começar a educá-lo sobre isso. Do mesmo jeito que daria em dinheiro, pode dar em cartão. Posso dar um cartão pré-pago, que você abastece em crédito e vai gastando. É mais seguro que dinheiro e dá para saber onde seu filho gastou.
CHEQUES
O lojista pode descontar o cheque antes da data anotada e combinada com o consumidor?
Não existe cheque pré-datado, é um acordo, uma praxe comercial sem proteção legal. Você colocou uma data, coloca na mão do comerciante e espera. Se ele descontar antes da data que vocês combinaram, provavelmente você nunca mais vai voltar a comprar lá. Se descontou antes, paciência, tomara que haja saldo no banco para honrar a dívida.
Se meu cheque pré-datado for descontado antes da data combinada, meu nome vai ficar sujo?
Não necessariamente. Se o cheque for pago, não vai ficar sujo. Se estiver além do limite vai voltar e vão te ligar, aí você negocia. Se for apresentado novamente, seu nome pode ficar sujo.
Por: Ligia Guimarães (portal G1)
As respostas fazem parte da série "Manual de uso do cheque e cartão".
CLONAGEM E FRAUDES
Como se proteger contra o golpe de clonagem de cartão, mais comum em postos de gasolina?
O principal cuidado é não tirar o seu cartão das suas vistas. Você não entrega para o frentista e fica esperando no carro. Você acompanha o cartão e verifica. Se tiver algum problema, ainda assim você vai verificar na sua fatura uma conta que você nunca fez e avisa a operadora, bloqueia o cartão. É um problema comum. Todo mundo conhece alguém que teve um cartão clonado. Mas em geral, as operadoras ajudam a resolver o problema e não cobram aquilo que foi indevido.
A coisa se resolve de uma maneira rápida.
Tenho medo de ter o cartão de crédito clonado. Qual a forma mais segura de usá-lo?
Os dados do cartão estão gravados na frente do cartão, no chip, e atrás, na tarja magnética, que é como se fosse uma fita cassete com os dados gravados. São os mesmos dados: conta, senha.
O sistema de clonagem chamado de "chupa cabra" é preparado para roubar dados de tarja magnética. A máquina aceita os dois tipos, mesmo que o meu cartão seja de chip. Dê preferência sempre ao chip e acompanhe a transação.
Tive o cartão de crédito clonado. Quais procedimentos devo realizar?
Ligue para a operadora antes de fazer o pagamento e avise: não reconheço essa dívida. Aí a operadora vai verificar se aquilo está dentro do seu hábito de consumo. Imediatamente, assim que você identificou o problema, ligue para a operadora. Peça para bloquear o cartão antigo e trocar o cartão. Se houver resistência da operadora e ela quiser contestar, ele deve pagar a fatura e depois vai recorrer.
Tenho um limite maior que o meu salário porque faço muitas compras parceladas. Como faço para controlar meus gastos?
Reduza o seu limite . No começo você vai sofrer, mas vai ver que é muito melhor. Há muitas despesas que você não paga no cartão. IPVA, IPTU, aluguel. Todas são despesas importantes. Se você gasta 100% do salário no cartão, como vai pagar as outras despesas? Vai virar dívida.
Qual o melhor dia para se fazer compras no crédito?
Depende da data do vencimento da sua fatura. O que eu faço, eu tenho dois cartões de crédito. Assim que chega a fatura de um, é desse que eu vou gastar. Porque essa fatura já está fechada e eu tenho um prazo bastante longo. Em geral, uma semana antes do vencimento é encerrada a fatura, e se você compra nesse período vai pagar só 40 dias depois.
Em uma compra grande, com várias parcelas, é melhor usar o cartão ou o cheque?
Depende. O total de parcelas que você paga na sua vida não deve ultrapassar 20% da sua renda líquida. Acima de 30%, sinal vermelho. Eu prefiro fazer no cartão, porque é mais seguro, me dá pontos. Porém o cartão pode ser que cobre juros a partir de determinado número de parcelas, e no cheque não. Cada caso é um caso.
No cartão de crédito é melhor pagar o mínimo ou negociar parcelas fixas?
Não. É melhor pagar integral. Se você não tem dinheiro para pagar integralmente, negocie parcelas fixas, honre a negociação e pare de gastar no cartão até que a sua situação seja resolvida. Se já está com o pagamento atrasado, o caminho é negociar parcela fixa, honre a negociação e assim que você terminar o pagamento tome aqueles cuidados de 50% da sua renda, um ou dois cartões só, e pagar integralmente.
Este mês estou com as contas super apertadas. O que é pior? Pagar menos cartão de crédito ou entrar mais no cheque especial?
O juro do cheque especial e do cartão são os mais fáceis do Brasil. É mais caro. Não vejo vantagem em sair do cartão, que cobra 15% ao mês, para cair no cheque especial, que cobra 12%. A alternativa é tentar não se endividar, não usar esses dois como segundo salário. Pode procurar um empréstimo com juros menores, vender alguma coisa que ela tem, vender o carro e pegar um mais barato e receber o troco. Penhor de jóias, que paga 2% de juros ao mês. Tem que honrar o pagamento para não perder as jóias.
Estou com dívidas altas. Se eu pagar o mínimo da fatura do cartão, vou me dar bem?
Bem mal. Estamos falando das piores taxas do planeta. Tem que pagar em dia e integralmente.
Quando o limite do cartão de crédito se renova? Somente com o pagamento da fatura anterior?
Sim. Assim que você paga a fatura, renova o limite. Tem que ter cuidado. Não quer dizer que o limite que o banco te deu deve ser o que você vai adotar para sua vida. Não se esqueça que o juro do cartão é o maior praticado no Brasil.
BOM USO DO CRÉDITO
É vantagem usar o cheque especial em que ocasião?
Quando você é o banco, que recebe o juro e não paga. São os empréstimos mais caros do mundo. Os EUA, que estão em recessão, têm juros de 12% ao ano. Aqui são 15% ao mês. Aquilo é somente um bote salva-vidas, para ser pago em poucos dias. Agora usar como segundo salário é o caminho para a falência financeira.
ANUIDADE DO CARTÃO
A anuidade do cartão pode ter 100% de aumento na renovação?
Pode. A questão é saber o que está escrito no seu contrato. A dica: assim que chega a anuidade, não importa o tamanho que ela seja, ligue para a operadora e peça um desconto na anuidade. No primeiro telefonema, vai conseguir 90% de desconto. Eles já esperam que você reclame da anuidade. Hoje em dia se você assina uma revista ganha um cartão, se faz uma compra ganha um cartão, muitos sem anuidade. Use primeiramente esse argumento e o seu histórico de cliente. Bom pagador consegue mais fácil.
O governo limita o tanto de moeda que circula no mercado. Deveria limitar também o tanto de cartão de crédito?
São considerados meios de pagamento, não meio circulante. Eu acredito que tem um limite, assim como o número de parcelas tem um limite.
PROGRAMAS DE PONTOS E MILHAS NO CARTÃO
Tem alguma estratégia para quem quer acumular mais pontos no cartão?
Primeiro cuidado: você vai concentrar as compras em um cartão. Um titular, e dentro da família tem os adicionais: assim, todos os pontos vão pro titular. Você não deve comprar a mais só para ganhar pontos. Concentre tudo que você pode comprar no cartão, concentre no cartão. Se a padaria aceita cartão, use para pagar o pão de queijo de R$ 2.
Tem coisa que não dá. As concessionárias de água, luz, telefone, você pode pagar no cartão de crédito, mas ela vai te cobrar juros por isso, então não vale a pena. Pergunta antes se vai haver juro. E é fácil perceber: se na fatura o valor da conta vier maior, tem juro. O mundo das finanças é dividido em dois lados: o de quem paga juros e o de quem recebe juros. Só não pode atrasar a fatura.
DIREITOS DO CONSUMIDOR
Paguei minhas faturas do meu cartão e o mesmo está cobrando duas tarifas. Isso está certo?
Depende de que tarifa, não ficou claro qual é. Liga para a operadora e pergunta do que se trata.
É verdade que se eu fizer compra online por cartão eu não preciso pagar porque a loja não tem minha assinatura?
Não, porque você informou muitos dados e o seu código de segurança. Eles vão substituir sua assinatura. Além disso, você fez um pré-cadastramento no site.
Tenho menos de 18 anos e quero um cartão de crédito. Do que eu preciso para conseguir um?
Da assinatura do seu pai, CPF e RG. Seu pai vai se responsabilizar pelas dívidas do cartão. Resta saber se seu pai vai querer assinar ou não.
Como funcionam os cartões adicionais para menores de idade?
Alguém tem que pagar a conta, o titular ou responsável. É recomendável dar um cartão para menores de idade para terem contato com dinheiro, começar a educá-lo sobre isso. Do mesmo jeito que daria em dinheiro, pode dar em cartão. Posso dar um cartão pré-pago, que você abastece em crédito e vai gastando. É mais seguro que dinheiro e dá para saber onde seu filho gastou.
CHEQUES
O lojista pode descontar o cheque antes da data anotada e combinada com o consumidor?
Não existe cheque pré-datado, é um acordo, uma praxe comercial sem proteção legal. Você colocou uma data, coloca na mão do comerciante e espera. Se ele descontar antes da data que vocês combinaram, provavelmente você nunca mais vai voltar a comprar lá. Se descontou antes, paciência, tomara que haja saldo no banco para honrar a dívida.
Se meu cheque pré-datado for descontado antes da data combinada, meu nome vai ficar sujo?
Não necessariamente. Se o cheque for pago, não vai ficar sujo. Se estiver além do limite vai voltar e vão te ligar, aí você negocia. Se for apresentado novamente, seu nome pode ficar sujo.
Por: Ligia Guimarães (portal G1)
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